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隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、分期付款、持卡消費(fèi)有禮等業(yè)務(wù)的不斷花樣翻新,信用卡在為普通百姓的信貸消費(fèi)提供便利的同時(shí),其跟隨消費(fèi)時(shí)尚不斷推出的服務(wù)也刺激了年輕人的購(gòu)買(mǎi)欲望,令他們熱衷于提前消費(fèi)。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),該庭2018年、2019年、2020年分別受理信用卡糾紛案件2372件、4367件、3592件,其中,90后年輕人在信用卡違約群體中占據(jù)重要比例,這3年分別為901件、1707件、1508件,占比37.9%、39.1%和41.9%。數(shù)據(jù)表明,信用卡案件糾紛主體呈年輕化趨勢(shì)明顯,同時(shí)暴露出金融機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡審核把關(guān)不嚴(yán)致使隱患重重。

人們?cè)诳旖荼憷�使用信用卡的同時(shí),對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的呼聲及需求也日益高漲。如何規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡審核?如何引導(dǎo)年輕群體樹(shù)立良好的個(gè)人信用、堅(jiān)持理性消費(fèi)?這不僅有助于加強(qiáng)群眾對(duì)信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和判斷,更有助于構(gòu)建良好的社會(huì)誠(chéng)信體系。

90后信用卡逾期不還涉訴

近日,南昌市第二金融法庭批量審結(jié)了9起信用卡糾紛案件,其中4名被告均為90后。因?qū)π庞每ㄓ馄诤蠊�認(rèn)識(shí)不足引發(fā)訴訟,法院依法判令該4名被告分別返還原告招商銀行某支行信用卡借款本金及相應(yīng)的利息、罰息等費(fèi)用。

本次批量審理的9起案件,為同一原告但不同被告的類型化金融案件。審理過(guò)程中,法官發(fā)現(xiàn)該4名年輕被告對(duì)案涉信用卡透支金額均無(wú)異議,但均不同程度反映銀行信用卡門(mén)檻減低,降低了申請(qǐng)人信用的審核力度,導(dǎo)致其透支消費(fèi)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出還款能力。

經(jīng)查,該4名被告或剛剛畢業(yè)走上工作崗位、或工作不穩(wěn)定,信用卡消費(fèi)除了用于日常消費(fèi)的開(kāi)支,還用于購(gòu)買(mǎi)高檔手機(jī)、奢侈品的分期付款,綁定網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。購(gòu)物時(shí)一時(shí)興起,因?yàn)椴皇乾F(xiàn)鈔支付完全沒(méi)有花錢(qián)有度的概念,導(dǎo)致在提前消費(fèi)后逾期不還的可能性大增。信用卡逾期不還,銀行多次催收未果,遂訴至法院,由此引發(fā)訴訟。

法院經(jīng)審查認(rèn)為,該4名被告向招商銀行某支行申請(qǐng)貸記卡,銀行核發(fā)后,經(jīng)被告開(kāi)卡,雙方自此形成借貸關(guān)系。4名被告使用信用卡而未能遵守領(lǐng)用合約,應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。銀行訴請(qǐng)4名被告返還本金9.2萬(wàn)元、21.8萬(wàn)元、23.2萬(wàn)元、10.5萬(wàn)元及相應(yīng)的利息罰息,有銀行出具的欠款明細(xì)表佐證,合理合法,予以支持。最終,法院依法作出前述判決。判決書(shū)送達(dá)后,原被告均服判息訴。

案件主體年輕化原因多樣

調(diào)查發(fā)現(xiàn),上述案件主要呈現(xiàn)出兩個(gè)特點(diǎn):

——消費(fèi)欲望強(qiáng),案件標(biāo)的大額化。90后群體消費(fèi)欲望強(qiáng)勁,該庭受理的案件中,10萬(wàn)元以上標(biāo)的案件呈上升趨勢(shì),由往年的18%左右上升到今年的近30%。

——持卡人到庭率不高,判決自動(dòng)履行率低。90后群體流動(dòng)性大,申請(qǐng)表約定送達(dá)地址的送達(dá)成功率低,造成80%以上的案件缺席審判。法院宣判后,70%左右的案件要進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序。由于發(fā)卡時(shí)審查不嚴(yán),銀行通常無(wú)法提供有效財(cái)產(chǎn)線索,加大執(zhí)行難度。

“信用卡糾紛主體呈年輕化趨勢(shì),熱衷提前透支過(guò)度消費(fèi),主要有三個(gè)原因�！苯�(jīng)辦法官介紹,首先,金融機(jī)構(gòu)沖業(yè)務(wù),審核不嚴(yán)。為了確保開(kāi)卡量,部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人提交的資料審核不嚴(yán),降低了申請(qǐng)人信用的審核力度。有的考核辦法過(guò)于重視客戶量、發(fā)卡量等規(guī)模指標(biāo),不良率、活卡率等質(zhì)量指標(biāo)權(quán)重小,發(fā)卡管理不嚴(yán)格、質(zhì)量不高。

其次,年輕人欠理性,還貸能力有限。大部分年輕人剛走上工作崗位,工作尚不穩(wěn)定,收入偏低,往往過(guò)度提前消費(fèi)、流動(dòng)資金緊缺、家庭生活負(fù)擔(dān)較重,信用卡消費(fèi)除了用于日常生活的開(kāi)支,還用于購(gòu)買(mǎi)高檔奢侈品的分期付款,綁定網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,“以卡養(yǎng)卡”還貸等,一旦逾期則無(wú)力償還。

“另外一個(gè)原因,就是持卡人后果意識(shí)不強(qiáng),心存僥幸�！苯�(jīng)辦法官認(rèn)為,許多90后群體對(duì)逾期不還抱有僥幸心理,認(rèn)為銀行找不到人就無(wú)可奈何,對(duì)后期法院執(zhí)行列為失信被執(zhí)行人和限制高消費(fèi)等措施的后果認(rèn)識(shí)不足。

風(fēng)險(xiǎn)控制和誠(chéng)信體系建設(shè)統(tǒng)一

據(jù)了解,信用卡發(fā)卡審核不嚴(yán)和風(fēng)險(xiǎn)隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門(mén)的重視。

2020年,銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理,嚴(yán)格資信審查,杜絕為追求業(yè)績(jī)不顧申請(qǐng)人實(shí)際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。

今年5月25日,《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》開(kāi)始施行,對(duì)持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進(jìn)行規(guī)范。

“信用卡風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是多方面的,國(guó)家、社會(huì)及個(gè)人等相關(guān)主體應(yīng)共同努力,形成解決及防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的合力�！苯�(jīng)辦法官提醒,除了上述法律法規(guī)的完善,信用卡業(yè)務(wù)更應(yīng)注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和外部誠(chéng)信體系建設(shè)的統(tǒng)一。

一方面,應(yīng)盡快建立和健全有效的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。亟須在制度建設(shè)和法治建設(shè)層面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù),嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡程序,完善信用卡資信評(píng)估制度,落實(shí)銀行卡管理制度規(guī)定,加大對(duì)申請(qǐng)人的征信情況和履行能力的審核力度,仔細(xì)甄別客戶提供資料的真實(shí)性,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。

另一方面,應(yīng)重視誠(chéng)信體系的建設(shè)和強(qiáng)化對(duì)惡意透支的打擊力度。加強(qiáng)對(duì)公民特別是年輕群體的普法宣傳,引導(dǎo)公民審慎開(kāi)卡,量力支出,合理消費(fèi),樹(shù)立良好的個(gè)人信用。嚴(yán)厲打擊金融失信行為,依法強(qiáng)化執(zhí)行信用懲戒,繼續(xù)加強(qiáng)失信“黑名單”的公開(kāi)力度,使惡意透支信用卡的行為“無(wú)所遁形”,從而倒逼持卡人依法依規(guī)使用信用卡,防范和降低信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)。