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規(guī)范民間借貸秩序 保護(hù)群眾合法權(quán)益

□ 記者 徐鵬

近年來(lái)，青海省海東市民間借貸糾紛案件數(shù)量呈上升趨勢(shì)，2019年以來(lái)，海東市兩級(jí)法院共受理一審民間借貸糾紛案件5999件，審結(jié)5474件，占民事案件總數(shù)14.18 %。據(jù)介紹，此類案件存在借貸形式不規(guī)范、民營(yíng)企業(yè)涉足民間借貸現(xiàn)象突出、“高利貸”案件時(shí)有發(fā)生、刑事民事案件交叉問(wèn)題較突出、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸等新類型案件苗頭初現(xiàn)等情況。

針對(duì)這些情況，海東法院秉承“保護(hù)民生和產(chǎn)權(quán)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展”的司法理念，積極順應(yīng)民間借貸司法領(lǐng)域的新變化、新規(guī)定，結(jié)合社會(huì)多元化融資需求，充分發(fā)揮司法裁判的評(píng)價(jià)和指引功能，為民間融資市場(chǎng)的健康運(yùn)行提供優(yōu)質(zhì)高效的司法服務(wù)和保障。本期選取該法院審理的幾起民間借貸典型案例，通過(guò)以案釋法，提醒廣大民眾借貸有風(fēng)險(xiǎn)，要注意保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全。

三方借貸訴請(qǐng)還款

僅憑借條證據(jù)不足

2019年7月，馬甲向馬乙借款9萬(wàn)元，并出具借條。由于第三人馬丙此前尚欠馬乙10萬(wàn)元，經(jīng)協(xié)商，由馬丙將10萬(wàn)元直接轉(zhuǎn)給馬甲，并口頭約定兩個(gè)月還款期限。欠款到期后，馬甲拒不還款，馬乙經(jīng)多次索要無(wú)果，遂將馬甲訴至法院。

法院認(rèn)為，馬乙提供的證據(jù)僅能證明借貸雙方間存在借條，而該借條系孤證，無(wú)法證明馬甲有向馬乙借款的意愿、雙方存在借款合意以及被告已收到款項(xiàng)等事實(shí)，且被告對(duì)此不予認(rèn)可，故不能確認(rèn)雙方當(dāng)事人間存在借貸合同關(guān)系，馬乙應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，遂依法駁回馬乙的訴訟請(qǐng)求。

海東市中級(jí)人民法院民一庭庭長(zhǎng)王新育介紹，本案當(dāng)事人馬乙的敗訴說(shuō)明當(dāng)前民間借貸主體的法律意識(shí)依然比較淡薄，交易法律手續(xù)不完備，借貸行為隱秘性強(qiáng)，容易引起法律糾紛。實(shí)踐中，出借人提起訴訟往往僅依據(jù)借據(jù)等債權(quán)憑證或者僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證作為證明借貸關(guān)系已經(jīng)發(fā)生的證據(jù)，如借款人抗辯已償還借款，或抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，此時(shí)就可能出現(xiàn)證明責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題，而不能僅僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等，簡(jiǎn)單地認(rèn)定借貸關(guān)系已經(jīng)發(fā)生以及已經(jīng)發(fā)生的借貸關(guān)系的內(nèi)容。

王新育提醒，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)樹(shù)立證據(jù)意識(shí)，重視證據(jù)的保全，盡可能地與借款人簽訂書(shū)面的借款協(xié)議，保存銀行的轉(zhuǎn)賬憑證，轉(zhuǎn)賬后要求借款人出具收據(jù)。若出借人在訴訟中僅能提供借款協(xié)議或者借條，也不意味著必然會(huì)敗訴，此時(shí)出借人應(yīng)積極搜集并提供其他證明借貸關(guān)系成立的證據(jù)，如相關(guān)的證人證言、電子轉(zhuǎn)賬憑證等，以避免在遇到糾紛時(shí)出現(xiàn)舉證不能的情形。

戀愛(ài)期間轉(zhuǎn)賬百萬(wàn)

實(shí)為借款分手返還

晁某與岳某系男女朋友關(guān)系。戀愛(ài)期間，晁某通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信、刷卡等方式向岳某支付款項(xiàng)高達(dá)112萬(wàn)元。此后，岳某也陸續(xù)支付了晁某部分款項(xiàng)，剩余45萬(wàn)元未支付。

雙方發(fā)生矛盾分手后，晁某多次到岳某家中索要余款，岳某最終出具了借條，但稱其與晁某是男女朋友關(guān)系，雙方轉(zhuǎn)賬往來(lái)屬于戀愛(ài)期間的贈(zèng)與，并無(wú)借款意圖。晁某為此訴至法院，要求岳某償還借款45萬(wàn)元及利息。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中晁某提交的證據(jù)與其陳述能相互印證，借條能證實(shí)被告借款的事實(shí)。岳某辯稱借條是在晁某威脅下出具的，但并未提供充分的證據(jù)證明，且其具有完全民事行為能力，應(yīng)當(dāng)知曉書(shū)寫(xiě)案涉借條的法律后果。此外，雙方是否系男女朋友關(guān)系，并不影響正常的借貸關(guān)系的成立，故不予采納岳某的抗辯理由，認(rèn)定雙方之間存在借貸關(guān)系，遂依法判決岳某償還晁某借款45萬(wàn)元。

王新育介紹，戀愛(ài)期間出于表達(dá)感情的需要，容易發(fā)生雙方無(wú)償贈(zèng)與、共同支出、資金借貸等難以區(qū)分的情況，是否構(gòu)成借貸關(guān)系，應(yīng)結(jié)合日常生活經(jīng)驗(yàn)，從給付目的、借貸合意等方面綜合判斷。小額給付大多屬于一般性贈(zèng)與，在戀愛(ài)關(guān)系終止時(shí)，贈(zèng)與方不能主張返還。但對(duì)于大額的金錢贈(zèng)與，當(dāng)事人往往以結(jié)婚為目的支付，可視為一種附解除條件的贈(zèng)與行為，當(dāng)雙方無(wú)法締結(jié)婚姻關(guān)系時(shí)，贈(zèng)與方的贈(zèng)與目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)，故被贈(zèng)與方構(gòu)成不當(dāng)?shù)美�，�?yīng)予以返還。此外，一方給予另一方現(xiàn)金，如給付之時(shí)雙方明確存在借貸合意，或分手之后，雙方按照借貸關(guān)系予以結(jié)算，則構(gòu)成借貸合同關(guān)系，應(yīng)按借貸合同關(guān)系處理。

借款預(yù)先扣除利息

本金認(rèn)定應(yīng)按實(shí)付

祝某與蘇某是朋友關(guān)系，2018年2月14日，蘇某因資金周轉(zhuǎn)困難向祝某借款50萬(wàn)元，約定利息為8.5萬(wàn)元。當(dāng)日，祝某通過(guò)青海農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際向蘇某轉(zhuǎn)賬41.5萬(wàn)元，8.5萬(wàn)元被作為利息直接扣減。蘇某向祝某出具借款50萬(wàn)元的借條一張，載明借款期限自2018年2月14日至5月13日。

借款期限屆滿后，蘇某并未按期償還借款，祝某于2021年8月訴至法院，要求蘇某償還剩余借款33萬(wàn)元及利息4.9638萬(wàn)元，合計(jì)37.9638萬(wàn)元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

法院查明，蘇某已陸續(xù)向祝某償還借款18萬(wàn)元，按照實(shí)際支付借款本金數(shù)額，尚余23.5萬(wàn)元未償還。在審理過(guò)程中，經(jīng)法官主持調(diào)解，達(dá)成蘇某償還祝某人民幣23.5萬(wàn)元，并自愿承擔(dān)利息3.5萬(wàn)元，合計(jì)27萬(wàn)元，于約定到期日按時(shí)償還本金及利息的調(diào)解協(xié)議。

王新育表示，這種預(yù)先從本金中扣除借款利息的行為也就是通常所說(shuō)的“砍頭息”�！翱愁^息”在民間借貸中大量存在，但我國(guó)法律法規(guī)對(duì)此是嚴(yán)禁的。本案中，雙方約定的借款金額為50萬(wàn)元，但祝某卻預(yù)先扣除了8.5萬(wàn)元作為利息，實(shí)際支付借款本金41.5元，故根據(jù)上述規(guī)定，本案借款本金應(yīng)認(rèn)定為41.5萬(wàn)元。

明知違法提供借款

賭債不受法律保護(hù)

豆某、吉某系同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同村的村民，豆某在村里開(kāi)了一家小賣部。2021年1月6日，豆某向法院訴請(qǐng)吉某償還借款10.8萬(wàn)元。

庭審中，豆某提交借條及照片一張，擬證明吉某在其小賣部向其借款的事實(shí)。借條內(nèi)容載明：“今借豆某人民幣6.3萬(wàn)元整，2018年10月30日還清。若按時(shí)不還，違約按每天100元計(jì)�！蓖瑫r(shí)該借條載明：“2018年10月17日再次借款，合計(jì)借款10.6萬(wàn)元整，放貸款時(shí)一次性還款。10月26日又借了0.2萬(wàn)元，以上共計(jì)10.8萬(wàn)元整。借款人：吉某，借款日：2018年10月6日”。借條上有吉某的簽名捺印。

法院查明，吉某曾涉嫌一起賭博案件，根據(jù)一審法院刑事判決書(shū)及二審法院刑事裁定書(shū)可認(rèn)定豆某向吉某出借賭資10.8萬(wàn)元的事實(shí)。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案從豆某、吉某的關(guān)系、借款金額、借款資金交付時(shí)間等因素分析，均不符合社會(huì)常理及交易習(xí)慣，且豆某明知吉某借款用于賭博，仍多次為吉某提供資金。豆某雖出示照片欲證明出具借據(jù)當(dāng)日即2018年10月6日交付現(xiàn)金，但經(jīng)審查該原始儲(chǔ)存的照片時(shí)間顯示為2018年11月4日，與其所述不符。同時(shí)，借條載明時(shí)間和內(nèi)容均條理不清，時(shí)間倒置。在吉某對(duì)資金交付提出異議的情況下，豆某未能提供其他有效證據(jù)證明雙方之間合法借貸關(guān)系的成立，最后，法院依法駁回豆某的訴訟請(qǐng)求。

王新育表示，根據(jù)法律規(guī)定，賭債不受法律保護(hù)。出借人在明知或應(yīng)知其出借的款項(xiàng)將被用于賭資、毒資、嫖資等違法犯罪活動(dòng)，仍然出借，該出借行為實(shí)則是一種違法或犯罪的幫助行為，必定會(huì)受到法律的否定性評(píng)價(jià)�，F(xiàn)實(shí)生活中，甚至出現(xiàn)了專門以出借賭資為業(yè)的職業(yè)放貸人，他們往往以高額利息出借本金，待本息收繳出現(xiàn)困難便采取暴力方式進(jìn)行催收。對(duì)此，兩高兩部印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，明確了對(duì)非法放貸犯罪行為入刑的界定范圍，同時(shí)刑法修正案(十一)將催收非法債務(wù)罪作為專門罪名單獨(dú)入刑。

民法典相關(guān)規(guī)定

第六百七十條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第六百七十七條 借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

第六百八十條 借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為沒(méi)有利息。

借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒(méi)有利息。

關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)相關(guān)規(guī)定

一、違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

老胡點(diǎn)評(píng)

民間借貸靈活快捷、手續(xù)簡(jiǎn)便，對(duì)急需資金支持的人能夠起到及時(shí)解除燃眉之急的良好作用。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，由于民間借貸存在交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等問(wèn)題，導(dǎo)致糾紛多發(fā)、頻發(fā)，有些民間借貸行為甚至還觸犯刑法、構(gòu)成犯罪。

為了揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害、促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，借貸雙方首先應(yīng)當(dāng)了解并遵守民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定，尤其是民法典中對(duì)民間借貸的強(qiáng)制性規(guī)定，不搞“砍頭息”，不從事“高利貸”，同時(shí)，借款人還應(yīng)當(dāng)慎重了解借款的用途，堅(jiān)決杜絕將借款用于違法犯罪的行為。

同時(shí)，借貸雙方應(yīng)當(dāng)依法簽訂借款協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。依據(jù)法律規(guī)定，借款協(xié)議需要載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款并簽字畫(huà)押。同時(shí)，借款協(xié)議從名稱到內(nèi)容還應(yīng)當(dāng)合法、規(guī)范、明確。唯其如此，才能消除隱患，不給糾紛留下空隙。

借款存在風(fēng)險(xiǎn)，人人皆需謹(jǐn)慎。借貸雙方只有以誠(chéng)信為本，民間借貸才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，減少糾紛。

胡勇