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俗話說“做人難作保,吃力不討好”。自古以來,為他人擔(dān)保一直是件要非常慎重的事。在現(xiàn)實(shí)生活中,尤其在借貸、買賣、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,為了擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn),債權(quán)人往往要求債務(wù)人提供保證人或抵押物。而大部分擔(dān)保人或因缺乏法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),或礙于情面、哥們義氣,或心存僥幸、毫不在乎,隨意為親朋好友簽字擔(dān)保,最終稀里糊涂當(dāng)被告,甚至走到“替人還錢”的地步,留下了許多深刻教訓(xùn)。

債務(wù)人跑路擔(dān)保人“背鍋”

近日,江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)一起為發(fā)小擔(dān)保的金融借款合同糾紛案件,法院依法判令:主債務(wù)人白某償還某銀行借款本金700萬元及利息、罰息,擔(dān)保人何某對(duì)上述借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

白某和何某系發(fā)小,白某具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力,且為人大方,兩人平日關(guān)系不錯(cuò)。后白某因生意擴(kuò)大急需融資,遂向某銀行貸款700萬元,并找到何某要求提供擔(dān)保。何某內(nèi)心并不情愿,考慮到白某平日里的一些恩惠,加之白某再三表示僅僅走個(gè)形式無須擔(dān)責(zé)。出于哥們義氣,何某無奈作保。不料,白某生意失利,無法按期歸還銀行貸款。某銀行多次催討,白某不聞不問、避而不見,雙方由此涉訴。

庭審中,何某對(duì)自己的擔(dān)保行為后悔不已,直呼上當(dāng),卻也無可奈何。法庭在審理查明案件事實(shí)后認(rèn)定何某的擔(dān)保系其真實(shí)意思,擔(dān)保行為合法有效,依法判令白某還原告某銀行借款本金700萬元及利息、罰息;擔(dān)保人何某對(duì)上述借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

簽字擔(dān)保非兒戲慎為之

“像何某這樣出于哥們義氣為他人作保,在金融法庭并非個(gè)案�！苯�(jīng)辦法官告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者,事實(shí)上,許多人思想存在誤區(qū),心存僥幸,往往認(rèn)為擔(dān)保僅僅是走形式、走過場,殊不知在擔(dān)保書上簽字后,千斤重?fù)?dān)隨之而來,最終使自己吃了官司替人還錢。因此,擔(dān)保簽字一定要擦亮雙眼,慎之又慎。

擔(dān)保是保證債務(wù)清償和債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律制度。近年來,在金融借款領(lǐng)域涉及擔(dān)保的非常普遍,一些借款人法律意識(shí)淡漠、誠信觀念缺乏,在借款時(shí)就想著如何逃避債務(wù)、如何把還款責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保人身上,這在無形中加大了擔(dān)保人的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。而很多擔(dān)保人僅僅知道基本的擔(dān)保責(zé)任,對(duì)其中幾種擔(dān)保關(guān)系的區(qū)別沒有系統(tǒng)認(rèn)識(shí),對(duì)其產(chǎn)生的后果也沒有分清楚。根據(jù)法律規(guī)定,保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種,保證方式不同,責(zé)任不同,一定要區(qū)分清楚。

—— 一般保證,是指當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。如果債務(wù)人無力還款,債權(quán)人不能直接向擔(dān)保人要錢,而是需要經(jīng)過向法院提出訴訟或者仲裁判決后,經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人財(cái)產(chǎn)仍不能實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí),即經(jīng)司法認(rèn)定的“債務(wù)人不能履行義務(wù)”情況下,才能向擔(dān)保人追償。

——連帶責(zé)任保證,是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。對(duì)連帶責(zé)任保證人來說,只要主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù),債權(quán)人就既可以要求債務(wù)人履行債務(wù),也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任,無需通過訴訟等程序。

經(jīng)辦法官表示,民法典第686、688條對(duì)一般保證和連帶責(zé)任保證的法律后果進(jìn)行了規(guī)定。需要注意的是,保證方式的法律推定是民法典保證規(guī)則中變動(dòng)最大的一條,已廢止的原擔(dān)保法規(guī)定,沒有約定或約定不明的,推定為連帶責(zé)任保證,而民法典規(guī)定完全相反,推定為一般責(zé)任保證�！斑@反映了立法價(jià)值取向的變化,由側(cè)重于保護(hù)債權(quán)人轉(zhuǎn)而側(cè)重于保護(hù)保證人,或者是均衡各方利益。”

幫人擔(dān)保把住關(guān)鍵環(huán)節(jié)

“擔(dān)保簽字一定要慎之又慎,切勿因?yàn)榍槊骐S意為他人擔(dān)保�！狈ü偬嵝褟V大民眾,當(dāng)然,有的時(shí)候遇到特殊情況幫人擔(dān)保不可避免時(shí),有幾個(gè)環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)需要認(rèn)真把握,至少在法律層面上維護(hù)自身權(quán)益。

在合同簽訂環(huán)節(jié):查看借款人有無實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力,弄清借款人房產(chǎn)、汽車、存款等資產(chǎn)做到知根知底;盡量要求借款人提供抵押或者質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保,或者讓債務(wù)人多找?guī)讉�(gè)人擔(dān)保,這樣可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),最大程度降低自己的還款風(fēng)險(xiǎn);注意主合同中關(guān)于對(duì)該債權(quán)的擔(dān)保范圍,盡量采取一般保證的形式,并當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

在合同履行環(huán)節(jié):擔(dān)保人要及時(shí)掌握債務(wù)人履約情況,一旦發(fā)現(xiàn)不利于履約的情況,采取相應(yīng)措施,包括及時(shí)敦促債務(wù)人與債權(quán)人協(xié)商延長還款期限、及時(shí)通知債權(quán)人采取訴訟或保全查封等措施,凍結(jié)債務(wù)人的資產(chǎn),避免進(jìn)一步擴(kuò)大損失。

在審判執(zhí)行環(huán)節(jié):發(fā)現(xiàn)債權(quán)人與債務(wù)人存在相互串通,或者欺詐、脅迫等手段騙取保證人提供擔(dān)保,或者擔(dān)保期限已經(jīng)屆滿等情況,及時(shí)收集、提供證據(jù),以免除擔(dān)保人的民事責(zé)任;執(zhí)行過程中,及時(shí)提供債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索,要求優(yōu)先執(zhí)行債務(wù)人自身名下的房產(chǎn)、汽車、存款等資產(chǎn);已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人,及時(shí)向債務(wù)人追償,或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。